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Le rôle des banques

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Les banques sont des acteurs économiques essentiels pour le financement de l’économie.
Quelles sont leurs fonctions ?

1. Qu'est-ce qu'une banque ?

a. Différents types d'organismes financiers

Les banques sont des sociétés financières, elles produisent donc des services financiers à destination des autres agents économiques notamment les ménages et les entreprises. Ce sont des services marchands.

Les banques sont des sociétés privées dont certaines se sont internationalisées (BNP Paribas, Société Générale) alors que d’autres restent plus locales (Crédit du Nord, Société Marseillaise de Crédit). Certaines banques sont mutualistes et à ce titre gérées par les adhérents (Crédit Mutuel, Banque Populaire). Certaines succursales étrangères sont présentes en France (Barclays pour la Grande Bretagne ou encore HSBC originaire de Hong Kong).

Il existe en France plus de 1 000 organismes financiers dont la moitié sont des banques. Les autres sont essentiellement des sociétés de crédit à la consommation (Cetelem, Cofidis…) qui se sont fortement développées ces dernières années. Elles proposent des crédits pour les ménages pour des durées et des sommes limitées mais ceux-ci sont souvent facilement acceptés et renouvelés.

Le système des banques privées est en partie contrôlé par la banque centrale (Banque de France) qui assure aussi la fabrication de monnaie. Pour les pays appartenant à la zone euro, chaque banque centrale dépend de la Banque centrale européenne (BCE) qui décide de la politique monétaire (notamment le volume de création monétaire).

b. Les ressources des banques

Les banques se rémunèrent de plusieurs manières.
Elles facturent des frais pour certaines opérations (fourniture d’une carte de crédit, virements interbancaires…), elles prêtent de l’argent moyennant le paiement d’un intérêt, mais depuis quelques années elles gagnent beaucoup d’argent grâce à leur activité de placement. Elles proposent des produits financiers dont la gestion par la banque est facturée au client comme des assurances vie ou des fonds communs de placements.
Enfin, elles se sont diversifiées et proposent aujourd’hui d’autres services (assurances, téléphonie mobile par exemple le Crédit Mutuel distribue NRJ mobile).

2. Les fonctions économiques assurées par les banques

Les banques ont diversifié leurs activités ces dernières années, la classique banque de dépôt a laissé la place à des groupes financiers qui proposent divers services aux ménages mais aussi aux entreprises.

a. La fourniture de moyens de paiement

La banque met à la disposition de ses clients divers modes de paiement. Parmi eux, il y a évidemment de la monnaie dont il existe différents types :

- monnaie divisionnaire : pièces ;
- monnaie fiduciaire : billets ;
- monnaie scripturale : ce sont des écritures sur les comptes des agents. Une grande partie de la monnaie est dématérialisée, elle n’existe pas sous forme de billets ou de pièces.

Pour faire circuler cette monnaie dématérialisée il existe différents modes de paiement comme les chèques, les cartes de crédit ou encore les titres interbancaires de paiement (TIP). Dans certains pays, le téléphone portable sert aussi de moyen de paiement. La banque doit pouvoir fournir et sécuriser ces outils. Attention, un chèque n’est donc pas de la monnaie, ce n’est qu’un instrument de paiement.

b. Placements et gestion de patrimoine

Les banques proposent des placements aux agents économiques. Elles sont d’abord des organismes de dépôt, elles conservent l’argent sur des comptes bancaires. Mais depuis quelques années, elles proposent aussi leurs propres titres ou placements. Elles ont développé des produits financiers spécifiques des plus sûrs (Livret A) aux plus risqués (gestion de portefeuille de titres basés sur des actions par exemple).

Elles ont aussi une offre de conseil pour la gestion du patrimoine des agents économiques (leur patrimoine mobilier comme les titres ou immobilier comme des logements par exemple).

Enfin beaucoup de banques proposent des services associés comme des assurances par exemple. Cette activité s’est beaucoup développée ces dernières années, avec un crédit automobile par exemple elles proposent l’assurance associée.

c. L'activité de crédit

Les banques financent les activités économiques des entreprises (les investissements ; nouvelles machines ou agrandissement des locaux par exemple) et les projets de consommation (achat d’une voiture, travaux domestiques…) ou d’investissement des ménages (achat d’un logement).
Cette activité est risquée, les banques se rémunèrent donc en appliquant des taux d’intérêts plus ou moins élevés selon le terme et le risque lié au crédit.

L'essentiel

Les banques et les organismes de crédit ont un rôle essentiel de financement de l’économie.
Les entreprises et les ménages peuvent donc se lancer dans des projets d’investissement ou de consommation.
Mais l’activité des banques est aujourd’hui plus vaste, elles se diversifient dans le conseil financier voire même la vente de services additionnels comme des assurances.

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